很多人觉得，有社保就够了，生病住院医保会报销，心里踏实。但真到了得了重病那一步才发现，医保能报的，跟实际花出去的，往往差着一大截。

简单说，医保基金只报销“三目录”范围内的费用——也就是符合规定的药品、医用耗材和医疗服务项目。目录之外的费用，比如很多效果更好的进口药、自费治疗项目，对不起，得自己掏。而且还有起付线和封顶线卡着，实际报销比例并不是想象中的一大半。说白了，医保解决的是“目录内”的部分，“目录外”的窟窿，它填不上。

治疗本身是一笔钱，但治病期间的收入断了、康复期的护理费、营养费，这些才是让很多家庭真正感到吃力的地方。重疾险的逻辑不一样——确诊合同约定的重大疾病后，通常是一次性给付保险金，这笔钱怎么用没人管，可以用于治疗，也可以用于弥补收入损失、支付康复费用。说到底，社保管“看病”，重疾险管“过日子”。两者功能不同，配合起来才能兜住更大的风险缺口。