很多人看到增额终身寿险的宣传，总会被那个“3.7%复利递增”晃了眼，心想这收益率也太香了吧？说实话，我一开始也差点这么理解，后来仔细研究了一下，发现这里有个挺大的误区——
合同里写的“保额每年按3.7%复利递增”，指的是有效保险金额会按这个比例增长。啥意思呢？就是你投保的时候有个基本保额，第二年变成基本保额×1.037，第三年再×1.037……听着确实挺诱人。但问题来了，这个增长的是“保额”，不是你交进去的保费，更不是你最后能拿到的现金价值。
所以这里要特别注意：有效保额增长率 ≠ 内部收益率（IRR）≠ 实际投资回报率。市面上不少产品在宣传时喜欢拿这个数字做文章，但你得心里有数，合同写的是保额增长，不是你的钱袋子变厚的速度。
再说投保门槛。拿百年人寿的百年鑫越人生来说，出生满28天到70周岁都能投保，范围确实挺宽的，婴幼儿、成年人、中老年人都能覆盖。这一点倒是这类产品的共同优势——不像某些健康险，对年龄和身体状况卡得那么死。
那到底该怎么选？我的建议是，别光盯着那个数字看。先想清楚自己要的是保障还是储蓄功能，再看产品的现金价值增长曲线是否符合你的资金规划。产品可能会停售下架，但你的需求是实实在在的。
想进一步了解增额终身寿险的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。