很多人买增额终身寿险，第一眼就被那个“3.5%”或者“3.6%”的保额增长率吸引了。觉得这数字挺高，心里就踏实了。但说实话，这个增长率和咱们实际能拿到手的钱，关系真没那么大。
我寻思了一下，好多朋友可能没搞明白，那个增长的是“有效保额”，也就是身故赔付的那个基数。而我们平时关心的“回本”，看的是保单里的“现金价值”。只有当现金价值超过了你总共交的保费，这才叫回本。
有些产品，保额涨得飞快，但前期现金价值爬升得很慢，可能交了十年还没回本；反过来，有些产品虽然保额增长率看着不那么惊艳，但现金价值积累得特别扎实，缴费期还没结束，账户里的钱就已经超过本金了。这就是为什么我们常说，别光盯着增长率看。
举个例子，同样是30岁开始投保，分10年交，每年10万。有的产品在第十年结束时，现金价值可能刚过100万出头；而另一款侧重前期积累的产品，可能在第八九年就已经回本了。这中间的差别，对于中途可能需要用钱的人来说，就是“能不能动”和“敢不敢动”的区别。
如果你打算把这笔钱留着养老，或者传给孩子，那长期的内部收益率（IRR）才更关键。因为时间拉得越长，复利的效果越明显。这时候，前期的回本速度反而没那么重要了，重要的是几十年后，这笔钱能滚到多大。
另外，还得看看灵活性。比如支持不支持减保取现，手续麻不麻烦。毕竟计划赶不上变化，万一中间家里有个急事，能灵活拿出一部分钱而不影响剩余资金的增值，这才是保险该有的样子。
所以，挑这类产品的时候，不妨多对比几款。看看在不同年龄段，它的现金价值到底是多少。也可以去水滴保官网首页看看相关的科普，或者在保险攻略里找找怎么算IRR的方法。别被那些花哨的数字迷了眼，适合自己家庭财务规划的，才是好产品。