有个朋友跟我倒苦水：买了份百万医疗险，住院花了将近两万，满心以为能报销一大笔，结果一算，免赔额一万，只赔了几千块。他懊恼地说，早知道就选个免赔额低的了。
这类情况其实挺常见的。百万医疗险之所以能做到“百万”级别的保额、同时保费相对便宜，关键就在于设置了免赔门槛——大多数产品的免赔额在一万元左右。翻译成人话就是，医保报销完，你自己掏的钱没过万，保险公司不吭声。只有超过这个数的部分，才按照合同约定来报。所以，它本质上兜的是大病风险，小病小痛的，还真指望不上它。选免赔额的时候，别光盯着保费低，适合自己的才行。
说到续保，更得睁大眼睛。市面上的百万医疗险分两种：一种是短期险，交一年保一年；第二年想继续？行，但保险公司会重新看你的健康情况——出过险、理赔过，或者身体变差了，人家是有权不续的。另一种是写了“保证续保”的长期险，把承诺白纸黑字钉在合同里，受监管保护。前者保费看着便宜，后者稳定性强，到底选哪个，还真得结合自己的年龄和健康状态掂量掂量。
理赔这块呢，手续确实比小额医疗险繁琐。需要提交住院病历、发票、费用清单一堆材料，缺一样都可能打回来重新补。不同公司处理速度不一样，案子复杂的审核周期也会长一些。所以买之前了解一下所选产品的理赔流程，心里有个底。真到了用的时候，材料提前备齐，能省不少麻烦。
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