买终身重疾险值不值？先搞懂为什么贵
买保险这事儿，说到底是在问自己一个问题：我到底愿意为“不确定什么时候会发生”的风险，提前花多少钱？
终身重疾险保费比定期的高，这事儿大家都听说过。但很多人只记住了“贵”，没搞明白“贵在哪儿”。其实主要原因就两条，而且这两条得分开看。
先说保障期限。终身意味着从投保那天起，一直到生命终点，保障都有效。人这辈子，60岁以后重疾发生率是明显上升的。保险公司要承担的风险时间更长，精算定价时保费自然会高一些。定期重疾险只保到比如70岁，70岁之后的风险你自己担着，保费自然就低一点。这不是保险公司故意多收你的钱，是风险本身的时间成本。
再说含不含身故责任。市面上很多终身重疾险产品带身故保险金——也就是说，如果一辈子没得重疾理赔，最后人走了，受益人能拿到这笔钱。人终有一死，这笔钱保险公司是注定要赔的，赔付确定性比纯消费型产品高多了，保费也会相应增加。
这两条是独立的影响因素。有些产品终身但不含身故责任，有些定期但包含身故责任，保障期限和身故责任的组合不同，费率差异也很大。所以选的时候，别一看到“终身”两个字就觉得贵得有道理，得拆开看具体是哪个因素在推高保费。
预算有限的时候，定期重疾险或者消费型产品也是合理选择，先把人生责任最重那几十年的风险覆盖住，等手头宽裕了再加保也不迟。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。