上周我朋友发来一张截图，问我：「你看，线上重疾险一年才300块，线下那款要三千多，差距也太夸张了吧？」

我没直接回答，先问了他一个问题：你比的是同一个东西吗？

很多人被价格差震惊，本质上是踩进了一个比价陷阱——把一年期产品和长期产品放在一起PK，这跟拿共享单车跟汽车比停车费是一个道理。

一年期重疾险确实便宜，三百来块就能上车。但保费不是固定的，它会随着年龄增长而上涨，四五十岁的时候可能就变成了两三千。更扎心的是，这类产品不保证续保，万一身体出了点问题，第二年可能就直接被拒之门外了。到时候想买长期险？门都没有。

长期重疾险呢，每年缴费几千块听起来肉疼，但保费在缴费期内是锁定的，不会年年涨价。而且一旦过了等待期，保障持续有效，不用担心哪天突然没了。

还有一个影响价格的关键因素：身故责任。带身故责任的重疾险，保障范围确实更广，但保费也水涨船高。不带身故的消费型产品适合预算紧张、追求高保额的人群，但有个前提——得接受万一没得大病、钱就花掉了这个事实。

所以啊，比价之前先问自己三个问题：打算保障多少年？是每年重新买还是一次性锁定长期？需不需要带身故责任？

把这几个维度对齐了再比，价格才有意义。不然就像有人说「我从上海到北京比你便宜」，结果人家是坐高铁二等座，他是骑自行车加绿皮火车——数字赢了，体验输麻了。

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