很多人觉得百万医疗险一年就几百块，便宜又实用。但有个事儿大家容易忽略：这钱不是永远这么便宜的。

咱们水滴保在给用户做咨询时，经常发现大家对“自然费率”这个词没啥概念。简单说，就是保险公司按你当年的风险来收钱。年轻力壮的时候，生病住院概率低，保费自然就低；可等到六七十岁，身体机能下降，发病率上去了，保费也就跟着水涨船高。

我看过一些数据，三十岁左右买，一年可能就两三百；等到了八十岁，有些产品的保费能飙到上万，甚至很多产品到时候直接就不让买了。这就很尴尬，你想保，它不卖；或者贵到你觉得不如自己存钱看病。

这时候就有人拿它跟重疾险比。重疾险用的是“均衡费率”，签合同时定好每年交多少，以后几十年都不变。虽然刚开始交的时候觉得肉疼，一年好几千，但拉长了看，从30岁保到90岁，重疾险的总保费有时候反而比一直续保百万医疗险要少，而且它还管一辈子。

当然，我不是说百万医疗险不好。它杠杆高，解决大额医疗费很管用。只是大家在算账的时候，别只盯着头几年的便宜，得想想二三十年后的事。特别是家里长辈，如果年纪大了再想买，不仅贵，还容易因为健康告知被卡住。

所以，做长期规划时，最好把这两个搭配着看。水滴保保险攻略里也有不少关于怎么搭配险种的干货，大家可以去翻翻，根据自己的预算和身体状况来定。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的，别光看眼前省了多少，得看长远能不能兜得住底。