你身边有没有那种平时身体挺好、一体检就查出大毛病的人？我邻居老张就是这样，上个月还在跟我吐槽工作压力大，这个月直接住院了。

大夫说出院后至少得养两三年，这期间别说上班了，能不复发就不错了。老张老婆工资不高，家里还有房贷车贷要还，孩子正在上初中，这一下子收入断了，你说愁不愁人？

说白了，重疾险赔的那笔钱，就是用来填补这个窟窿的。保额要是买得太低，保险公司打过来的钱还没捂热就花光了，该解决的问题还是解决不了；但要是把保额怼得太高，每年保费也是一笔不小的开支，万一哪年手头紧断缴了，保障也跟着没了。

所以啊，买重疾险这事儿，关键就看保额怎么定。行业内有个通用的参考标准：保额最好能覆盖你3到5年的家庭开支或者收入损失。为啥是3到5年？因为大病之后的康复期真的很长，短则一两年，长则三五年，这段时间你基本上没法正常工作。

具体怎么算呢？假如你一年家庭基本开销加还贷差不多10万，那30万保额大概能撑三年，50万能撑五年。当然，这只是个起步线，你要是收入更高、家里负担更重，保额也可以往上调。

预算不够的话，先把保障期限缩短一点。保到70岁的重疾险保费压力会小很多，毕竟这个年龄段之前家庭责任重，最需要保障。等以后经济条件好了，再补一份保终身的也行。

要是现在手头宽裕，直接一步到位保终身也行，虽然单价贵点，但胜在稳定，不用担心年龄大了身体出问题反而买不上。

说了这么多，可能还是有人觉得算不清楚。没关系，这很正常。毕竟每个人的收入、负债、家庭情况都不一样，没有一个数字能适用于所有人。

实在拿不准的话，可以找专业的人帮你测算一下，根据你的实际情况算出个合理的保额方案。买50万就赔50万，赔付款一次性到账（前提是所患疾病符合合同约定的定义和理赔条件），怎么分配是你自己的事——一部分拿来治病，一部分补贴家用，灵活着呢。

想继续了解重疾险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。