很多人觉得意外险便宜，直接买就行。其实这里面的门道不少，稍微不注意，真出事了可能赔不到钱。
我寻思了一下，大家买保险最怕的就是“以为买了，结果没用”。
先看免责条款。这是理赔的“底线”，比如有些高风险运动、醉酒驾驶或者特定疾病导致的死亡，很多普通意外险是不赔的。买之前花两分钟扫一眼，心里有个数，比什么都强。
再说说猝死。现在加班多，大家都担心这个。但你要知道，医学上的猝死大多是因为身体内部疾病（比如心源性猝死），而意外险保的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”伤害。所以，普通的意外险通常不赔猝死。如果你特别在意这一点，得专门挑那些明确写了“包含猝死责任”的产品，并且看清楚它定义的赔付条件是什么，是发病后24小时内身故，还是其他标准。
家里有小孩的更得注意。国家为了防止道德风险，对未成年人的身故保额有限制。不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万；10周岁到18周岁的，不能超过50万。当然，意外医疗和伤残赔付不受这个限制。所以给娃买意外险，别光盯着身故保额看，意外医疗的报销比例和范围反而更实用。
还有个容易被忽略的点：职业类别。保险公司是按职业风险定价的。如果你是办公室文员，填个1-3类职业没问题；但要是经常跑外勤、搞建筑或者从事高危行业，一定要如实填写。不然真出险了，保险公司一查职业不符，拒赔理由都现成的。
最后，别被各种花哨的附加险迷了眼。先确保核心的意外身故、伤残和意外医疗够用，再看有没有需要的交通额外赔付或者住院津贴。水滴保保险攻略里有很多关于不同人群配置思路的介绍，感兴趣可以去看看，帮你在挑产品时少绕点弯路。