很多人买定期寿险，光盯着保额和价格看，其实免责条款才是真正决定“赔不赔”的关键。毕竟真出了事，保险公司是按合同办事的，不是按心情。

咱们水滴保在帮用户梳理产品时，发现不同产品的免责条款差异还挺大。市面上常见的定期寿险，免责通常是分两块看的：一块是身故保险金，一块是全残保险金。这俩还不是一回事儿，得分开捋。

先说身故。这块其实挺简单的，大多数正规定期寿险都差不多。主要是三种情况不赔：一是投保人对被保险人故意杀害或伤害，这属于道德风险，肯定不行；二是被保险人故意犯罪或者抗拒刑事强制措施；三是合同成立或复效两年内自杀。不过这里有个例外，如果自杀时被保险人是无民事行为能力人，那还是能赔的。这是《保险法》里的规定，也是为了保护那些无法控制自己行为的人。

再看全残。这就复杂多了。除了上面说的故意杀害、犯罪这些，全残的免责还加了一大堆。比如你喝酒喝多了出事、开车没驾照或者车没牌照、去搞什么潜水跳伞蹦极这些高危运动，甚至包括怀孕分娩、感染艾滋病、战争核辐射等等。甚至有些因为精神障碍导致的、或者药物过敏、医疗事故，也可能在免责范围内。

为啥身故和全残免责不一样？我寻思了一下，可能是因为身故对家庭打击太大，所以保障范围尽量宽；而全残的定义本身就比较复杂，加上有些情况（如高危运动）风险不可控，保险公司就得划清界限。

所以你在看保险攻略的时候，别只看宣传页上写的“免责少”，得把合同翻出来，看看具体免的是哪些。特别是如果你平时喜欢玩点刺激的，或者有某些既往病史，更得对着条款一条条对。别到时候觉得“我都买保险了咋还不赔”，那就尴尬了。

另外提醒一句，健康告知一定要如实填。免责条款是合同里写明的不赔情况，而健康告知是投保时的门槛。俩都得过关，保单才稳当。