最近总有朋友在后台问，像横琴人寿之前那款“琴童尊享”，宣传里说的保额按3.6%递增，到底是个啥逻辑？是不是说我每年都能从保险公司手里领到这笔钱？
这里其实有个挺大的误区，咱们得先掰扯清楚。增额终身寿险里的“保额递增”，并不是说保险公司每年给你发一笔分红或者利息，让你拿去花。它指的是保单的有效保额——也就是万一出险时，计算赔款的那个基数——会按照合同约定的利率，比如3.6%，进行复利增长。
这意味着什么？意味着如果你一直持有这份保单，随着时间推移，如果不幸发生身故或全残，保险公司赔付的金额会比刚投保时高很多。活得越久，这个名义上的保额就越高。
具体到“琴童尊享”这款产品，它的核心责任其实很明确：主要是保身故和全残。除此之外，它还额外附带了一个航空意外身故/全残的保障。这对于经常坐飞机出差或者旅行的人来说，算是一个额外的加分项。
但我得提醒一句，千万别看到“3.6%递增”就觉得这是一款理财产品，或者觉得能随时取出来花。增额终身寿险的本质还是寿险，它的核心功能是提供长期的身故保障和长期资产规划。虽然现在很多产品可以通过减保（部分退保）来提取现金价值，但这和保额递增是两码事。现金价值的增长速度和保额增长速度并不完全一致，前期现金价值通常低于已交保费，如果急着用钱去退保，可能会面临现金价值低于已交保费的情况。
另外，关于赔付，大家一定要看合同。不是只要人没了就一定赔。比如投保人故意杀害被保险人、被保险人故意犯罪等情况，都是在免责条款里的。航空意外保障也有其特定的定义和理赔要求。
所以，看这类产品，别光盯着那个递增比例。得想想自己买保险的目的是什么。如果是想给孩子留一笔确定的资产，或者做长期的家庭保障安排，这种保额会长大的终身寿险确实有它的价值。但如果是想短期理财，那可能就得再斟酌斟酌了。
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