刷到“免健康告知就能投保”的时候，你是不是心动了？很多慢性病患者就是被这句话吸引过去的。但我必须给你泼盆冷水——免健康告知≠免赔，更≠既往症全都能报。

就拿复星联合超越保无忧版来说吧，这是一款保证续保10年的长期住院医疗险。一般医疗保险金有较高免赔额门槛——说实话，这门槛不算低，够你掏好几次门诊费了。有人说免赔额太高怎么办？连续多年没理赔的话，可以递减一定额度。但说实话，能熬过好几年不看病的人……我反正是不太信的。

然后是既往症部分。很多患者最关心这个，毕竟买保险就是为了万一要用。结果一看条款，重大既往症（比如癌症、冠心病这类）虽然从投保第二年起可以赔，但免赔额同样存在，保证续保期间累计赔付限额极低，实际报销额度可能远低于你的预期。剩下的大头全得自己掏。

所以问题来了：高血压、糖尿病这类需要长期控制的疾病，在不在既往症范围里？说实话，这要看投保前你有没有确诊、确诊的是什么程度。不同的既往症分类，报销规则完全不一样。

我个人的建议是，别光听代理人说“能买”，就默认“买了就能赔”。投保前把合同里免赔额、既往症定义、除外责任这几块看清楚，比什么都强。想了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。