最近总有家长拿着各种“超能宝”、“鸿运”之类的计划书来问：这种既能保身故，到期又能把钱退回来的保险，到底划不划算？

听着确实挺美，既有了保障，最后钱还回来了，相当于白得了一份保护。但咱们得透过现象看本质。

这类产品学名叫“两全保险”，主打一个“生死两全”。孩子在保障期内如果不幸出事，赔一笔钱；如果平平安安活到期满，比如30年后，保险公司把满期金还给你。这多交的那部分保费，其实是拿去给保险公司做长期投资了。

我寻思了一下，很多家长买它是为了强制储蓄，给孩子存笔教育金或者婚嫁金。这初衷没错，但你得先看看家里的“地基”打牢了没。

最大的坑在于“通货膨胀”。几十年后返还给你的那笔钱，购买力可能还不如当初交的本金。而且，因为带了返还功能，这类产品的保费通常比单纯的消费型重疾险贵出不少。同样的预算，买两全险可能只能买到20万保额，但买消费型重疾险能买到50万甚至更高。真遇到大病，高保额才是救命的关键。

所以，到底要不要买？

看基础保障。如果孩子连基础的百万医疗险、高保额的消费型重疾险都没配齐，就先砸重金买两全险，那就像是还没盖好墙就先装修屋顶，本末倒置了。关于孩子保险的正确配置顺序，可以参考水滴保保险攻略里的建议，优先把风险缺口堵上。

看预算。如果家里闲钱多，基础保障都配齐了，想通过这种方式强制给孩子存笔钱，且能接受较低的保障杠杆，那可以入手。毕竟专款专用，还能附带一点身故保障。

另外提醒一句，这类产品通常缴费期和保障期比较固定，灵活性差一些。投保前一定要看清条款里的免责事项和返还条件，别光听业务员说“返本”就冲动下单。具体以保险合同为准，拿不准的可以来水滴保官网首页看看不同产品的对比，或者咨询一下专业的顾问。

保险这东西，没有最好的，只有最适合的。别被花哨的名字迷了眼，看清自己的钱包和需求最重要。