之前有朋友问起增额终身寿险，说看到有些产品宣传起投只要一千块，连七十多岁也能买，想知道是不是真的这么“亲民”。
其实这类产品的确在门槛上做得比较灵活。像之前市场上一些增额终身寿险，确实把起投线压得很低，有的甚至一千元就能起步，这让很多想尝试长期储蓄但预算有限的朋友有了入场的机会。而且投保年龄上限也拉得比较高，0到75岁这个区间在很多同类产品里都算宽的，毕竟不少传统寿险到了65岁或者70岁就截止了。
不过咱们得透过现象看本质。增额终身寿险的核心，说白了还是保身故或者全残。它那个“增额”的意思，是说有效保额会按照合同约定的比例逐年增长。以前有些产品是按3.5%复利递增，听起来挺诱人，但大家得注意，这个3.5%指的是保额的增速，不是说你交进去的保费每年能拿3.5%的利息，这两码事。具体的收益情况，还得看保单里的现金价值表，那才是你能实实在在拿回来的钱。
另外，关于这个3.5%的预定利率，监管层面后来有了新动作。大概在2023年夏天，普通型人身险的预定利率上限就从3.5%下调到了3.0%，后来又进一步调整。所以现在市面上还能不能买到按3.5%递增的产品，得打个问号，大概率是已经停售或者更新了新版本。如果现在还有人拿着老版的3.5%说事儿，咱们得多留个心眼，看看条款是不是最新的。
这种产品适合谁呢？我觉得主要是那些手里有一笔闲钱，短期内用不上，想通过保险这种方式强制储蓄，同时又能给家人留一笔身故保障的人。因为它前期现金价值可能不高，如果刚买没几年就想退保取钱，可能会亏本。所以，买之前一定要想清楚这笔钱是不是真的能放得住。
如果你想了解更多关于不同险种怎么搭配，或者想看看自己适合什么样的保障方案，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少实用的干货。当然，具体到某款产品能不能买、健康告知怎么过，还是得以保险合同和保险公司的核保结论为准。