你认真翻过家里那份寿险合同吗？大多数人买完就往柜子里一塞，真到用的时候才发现——

“原来赔付规则这么复杂？”

别急，关于终身寿险的身故保险金怎么赔，核心逻辑其实就一条：看被保险人出事那会儿，年龄多大、保费交没交完。

18周岁前身故，保险公司一般是在“已交保费”和“保单现金价值”里取较大的那个赔付。说白了，这时候现金价值通常还不高，基本就是看你交了多少。

但18周岁后就复杂多了。过了这个年龄节点，理赔金额通常要在三项里取最大值：现金价值、基本保额（或有效保额）、已交保费乘以一个系数。注意，这里说的是“三者取大”——哪个数字大，最终到账的就是那个数。

而这个系数，不同年龄阶段差异不小。我就不具体报数字了，反正年轻些和年纪大些的投保人，最终能拿到手的钱可能差出一截。具体怎么算的，你得翻翻自己那份合同。

还有件事很多人容易忽略——等待期。终身寿险一般有等待期，短的90天，长的可能180天。这期间因疾病导致的身故和意外身故，处理方式不太一样。意外身故通常没有等待期限制，但疾病身故就要看合同具体约定了。

所以啊，买的时候合同一定要仔细看。各家保险公司、同一产品不同时期销售的版本，细节条款可能都有差别。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。