在考虑年金险之前，先泼盆冷水——很多人连自己到底需不需要都没想清楚，就已经被产品宣传带跑了。
一个常见误区是：名字带“养老”的保险，是不是就能抵扣个税？我之前也这么以为，后来查了资料才发现不是这么回事。普通商业年金险，它就是个商业保险，没有税收优惠功能。能享受税优政策的，目前只有纳入个人养老金账户的产品，还有之前试点过的税延养老险。拿个人养老金来说吧，国家规定每年缴费上限12000元，这部分钱在缴费时可以从应税收入里扣除，听起来挺香，但领取的时候要按3%的税率交个人所得税。算不算划算，得看你现在个人所得税的边际税率是多少。
好，先别急着看产品，把账算清楚：你退休后到底需要多少钱？现在有没有缺口？这个缺口是希望通过年金险来填，还是有其他方式可以解决？
接着想清楚长期缴费能力。年金险通常需要持续投入不少年份，中途断缴或者退保，损失可能比想象中大。前期现金价值低，这是它的产品特性，不是坑，但如果你没准备好，这就会变成你的坑。
最后还要考虑流动性。有些年金险在保障期间流动性确实受限，如果你随时可能用到这笔钱，那就要慎重考虑。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。