给孩子买重疾险这件事，我见过太多家长踩坑了。
有的上来就问“有没有返本的”，有的盯着价格表挑最便宜的，还有的买了个十万保额就觉得万事大吉。说实话，每次遇到这类情况，我心里都替他们捏把汗。
孩子重疾险的门道，比给自己买要复杂得多。你要是方向走偏了，后面花再多钱也补不回来。
保额买太少，真不够看
很多人觉得小孩子能有什么大病，买个二三十万差不多了吧？
这个想法放在十年前或许还成立，现在？真的不够看。一场白血病从确诊到化疗再到骨髓移植，前前后后轻松破百万，还不算家长辞职陪护的收入损失、后期的抗排异治疗和康复护理。三十万？可能连第一阶段都撑不住。
所以我一般建议给孩子重疾险直接做到五十万起步，预算宽裕的话八十万到一百万都可以。好处是什么呢？孩子年纪小保费便宜，一份五十万保额的终身重疾险，分三十年缴的话，每年两三千块钱左右——当然具体数字要看产品和孩子情况，大差不差是这个区间，绝大多数家庭都负担得起。
别忽略少儿特疾的额外赔付
给孩子买重疾险和给大人买，最大的区别就在这儿。儿童高发的重疾和成人完全不一样：白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎、严重心肌病……这些病在成人那里罕见，但在儿童重疾理赔里占了相当大比例。
好的少儿重疾险会对这些特定疾病额外赔付。打个比方，你买了五十万保额，不幸得了白血病，保险公司除了赔基础的五十万，可能还会额外再赔五十万甚至更多——这个比例每家产品不一样，主流产品在基本保额的100%到120%之间，具体要以合同条款为准。这样加起来一百多万，对于陷入困境的家庭来说，真的是救命钱。
所以挑选产品的时候，一定要翻合同里少儿特定疾病的清单：病种全不全？额外赔付比例多少？有没有年龄限制？有些产品只保到十八岁，有些能到二十五岁甚至三十岁，显然保障时间越长越好。
轻症和中症，真的不是配角
不少人以为重疾险只管“要命”的病，其实不是这样。现在医疗技术发达了，很多病在早期就能被发现和治疗。比如早期癌症、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术——这些达不到重疾理赔标准，但轻症保障可以覆盖，通常能赔到重疾保额的30%左右。
更重要的是，现在大多数重疾险自带轻症和中症保费豁免功能。一旦孩子确诊轻症或中症，拿理赔款之后，后续几十年的保费就不用再交了，但重疾和身故保障继续有效。孩子年纪小，未来缴费年限长，这个功能能实实在在减轻家庭负担。
你说这东西重要不重要？
投保人豁免这事儿，别等出事了才想起来
这个功能很容易被忽略，但说它是“救命功能”一点都不夸张。
投保人就是给孩子交保费的那个家长。如果在缴费期间家长不幸确诊重疾、轻症甚至身故，孩子的这份保单剩余保费就不用再交了，保障继续有效。
想想看，家里顶梁柱倒下了，收入断了，孩子的保费还要不要交？不交保障没了，交的话钱从哪来？投保人豁免就是解决这个痛点的。附加这个功能需要额外加点钱，但相对于它提供的保障来说，完全值得。单收入家庭或者背着房贷的家庭尤其要重视这个。
保终身还是保定期，纠结之前先看看钱包
保终身当然好，一步到位，孩子一辈子有保障，不用担心以后身体出问题买不了保险。但价格也确实贵一些——同样的保额，终身型可能比保到三十岁的定期型贵两三倍。
预算紧的话，先给孩子买一份定期重疾险，等他长大工作了再自己补充，也没问题。但有一种情况我必须提醒你：如果你选了定期保障，一定要确认合同里有“客户忠诚权益”或类似条款——保障到期后，孩子可以在不需要重新健康告知的情况下转投这家公司的终身重疾险。
为什么这么强调？因为万一孩子在三十岁前身体查出点小问题，比如甲状腺结节或者乙肝携带，等保障到期后再想买新的，可能就麻烦了。不过这个功能不是所有产品都有，选产品的时候一定要仔细核对合同条款。
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说到底，给孩子买重疾险这件事，早买早安心。别等到孩子感冒发烧查出点什么小问题才想起来投保，到时候被除外或者延期可就亏大了。