二十出头那会儿，我寻思了一下我没寻思明白——终身寿险跟我有什么关系？

说实话，那时候脑子里装的都是“先活着再说”，什么身故保障、什么给家人留钱，听着就沉重。身边同龄人也差不多，能想到买保险的，十有八九是被爸妈按着头投保的。

但你算一笔账就有点意思了。终身寿险的保费和投保年龄挂钩，年龄小的时候去买，同样保额下要交的总保费往往更少。而且一旦合同生效，保障持续终身，时间拉得越长，杠杆效应越明显。当然这只是通用规律，具体还是要看产品条款和个人的健康状况。

到了三四十岁，滋味就不一样了。上有老下有小，万一哪天人不在了，房贷谁还？孩子学费从哪来？这个时候再想到终身寿险，需求是真实的，但保费也确实比年轻时高了。我就不说是谁了，反正我认识好几个这个阶段的朋友开始后悔——“早知道……”

所以你看，这事儿没有标准答案，但有个朴素的逻辑：保障这东西，需要的时候再买往往最贵。年轻时有条件就早做打算，实在不行中年补上也行，总比完全裸奔强。

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