你有没有注意到，身边推荐增额终身寿险的人，十个里有九个会跟你说“收益不错”？

停。我就见过好多人脑子一热买了，回头跑来问我：“这玩意儿怎么取钱？”

说实话，这种产品真不是理财产品。国家金融监督管理总局厦门监管局明确说过，增额终身寿险是将基本保险金额设计为每年按照一定比例增长的终身寿险，核心功能是提供身故或全残保障。保障，懂吗？不是什么年化收益率。

那它到底保什么？

说白了三件事：终身的身故或全残保障，这个没期限；保额每年按合同约定的比例复利增长，注意是复利，不是你想象中的那种“投资收益”；现金价值也会慢慢积累，达到一定年限后，可以通过减保（部分退保）或者保单贷款把钱拿出来的。

听起来是不是还挺香？

但坑也就在这儿——现金价值增长不等于高收益。合同里写的递增比例，跟你实际拿到手的回报率，完全不是一码事。

还有分红这块儿。条款里明确写了，分红型保险产品的红利分配是不确定的，某些年度可能为零。你要是冲着分红去买，到时候发现是零，可别怪没人提醒过你。

所以买之前，建议你重点看三样东西：现金价值表（这决定了你什么时候能回本）、减保规则（怎么取钱、有没有限制）、还有免责条款（什么情况不赔）。条款读明白了，心里才有数。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。