很多人买重疾险时最纠结的一个点就是：这钱要是没生病，是不是就打水漂了？
这种想法特别正常，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。于是乎，带“返本”或者“储蓄”功能的重疾险就成了香饽饽。但咱们得把账算清楚，看看这两种类型到底差在哪儿。
所谓的消费型重疾险，你可以把它理解成纯粹的保障。就像我们给车买交强险或者给房子买火灾险一样，主要就是为了防范那个万一发生的风险。它的优势很明显，同样的保额，保费通常比储蓄型的要低不少。这对于刚工作不久、背负房贷车贷，或者家庭责任重但手头现金流不算宽裕的朋友来说，能用更少的钱撬动更高的保障杠杆，其实是更务实的选择。
我寻思了一下，很多觉得消费型“亏”的朋友，其实是把保险当成了理财。但保险的本职是转移风险，不是增值资产。如果你更看重的是“不出险也能拿回钱”，那储蓄型重疾险可能更符合你的心理预期。
储蓄型重疾险，本质上往往是“重疾保障+终身寿险”的捆绑。也就是说，如果生了大病，赔保额；如果一辈子平平安安，最后身故了，保险公司也会赔一笔钱（通常是保额）。因为这笔钱迟早要赔出去，所以保险公司收的保费自然就贵了很多。
这就带来一个问题：多交的这部分保费，真的划算吗？
对于预算充足，且有长期资产配置、财富传承需求的人来说，储蓄型确实能起到强制储蓄和资产保全的作用。但对于大多数普通家庭，如果为了追求“返本”而压缩了重疾保额，导致真出险时赔付的钱不够用，那就有点本末倒置了。
怎么选？其实就看两点。
一是看钱包厚度。如果每年拿出几千块交保费已经觉得吃力，那就老老实实选消费型，先把保额做足。毕竟，生大病时我们需要的是能覆盖治疗费和康复费的几十万，而不是几十年后返还的那点本金。
二是看保障偏好。如果你就是过不去“没生病就白交钱”这个坎，或者希望这份保单能作为留给家人的一笔确定资产，那多花点钱选储蓄型也没毛病。
不管选哪种，健康告知一定要如实填写，这是理赔的基石。如果想根据自己的年龄和身体状况再细看看不同产品的条款差异，也可以去水滴保官网首页对比一下具体的保障责任。