很多人觉得交了社保就万事大吉了，其实社保只是最基础的那一层“保底”。要想退休后的日子过得更从容点，光靠这一层往往不太够。

咱们国家的养老体系其实像个三层的蛋糕。最底下那层是基本养老保险，也就是大家常说的社保，这是国家强制的，覆盖面最广。但它的替代率有限，说白了就是只能保证你“有饭吃”，想吃得精致点可能就得靠自己了。

往上走第二层，叫企业年金。这玩意儿有点像以前国企的福利，现在一些效益好的大厂也有。它是企业和员工一起往账户里存钱，属于自愿建立的补充养老保险。这东西好不好？当然好，相当于公司白送你一笔养老钱。但问题是，它不是每家单位都有，得看你老板舍不舍得掏这个腰包。如果你所在的单位有这项福利，那千万别错过，跟着交就对了。

再往上看第三层，就是完全靠个人的部分了。这里主要分两块：一块是国家推行的个人养老金制度，另一块就是咱们平时接触更多的商业养老保险。

个人养老金这两年挺火的，主要是因为它有税收优惠。每年往里面存一笔钱（目前上限是12000元），这笔钱在交税的时候能先扣除掉，等到退休取出来的时候再单独算税。对于收入较高、个税税率在10%以上的朋友来说，这确实是个省税的好路子。而且里面的产品经过筛选，相对稳健。

至于商业养老保险，也就是大家常听说的年金险或增额终身寿，它的灵活性就更高了。不像个人养老金得等到退休才能取，商业养老保险的领取时间、金额很多都可以跟保险公司约定。它更像是一个长期的强制储蓄罐，把现在的钱锁定起来，留给未来的自己。不过要注意，这类产品通常回本周期较长，前期退保可能会有损失，所以得用闲钱来配置。

我寻思了一下，其实没必要非得分个高低。如果你单位有年金，那就先把年金的羊毛薅了；如果是个税大户，个人养老金账户可以开一个抵抵税；要是还担心以后钱不够花，或者想给晚年留笔确定的现金流，再考虑看看商业养老保险。

具体的搭配还得看你的钱包厚度和对未来的预期。想了解更细致的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，那里有不少关于不同人生阶段怎么买保险的干货。