很多人一提到给家里买保险，第一反应就是“贵”。确实，如果没规划好，这笔钱花出去心里是挺堵的。

我们水滴保在帮很多家庭做方案时发现，大家最容易踩的坑就是“偏科”。要么只给孩子买了一堆，大人却在“裸奔”；要么觉得有了社保就万事大吉，结果真遇上大病才发现缺口不小。

其实，一个相对扎实的家庭保障底座，通常离不开这四样：意外险、百万医疗险、重疾险，还有定期寿险。

这几样东西各司其职。意外险管的是突发的磕碰摔伤或者更严重的意外事故；百万医疗险主要是解决住院看病的大额医疗费，毕竟现在进一次医院，自费部分可能就得几万甚至更多；重疾险呢，是在确诊合同约定的重疾后给付一笔钱，用来弥补生病期间没法工作带来的收入损失，以及后续的康复费用；定期寿险则是留给家人的爱，万一家庭经济支柱不在了，这笔钱能帮着还房贷、养孩子。

至于花多少钱合适，行业内有个参考叫“双十原则”，也就是保费占年收入的10%左右。但这只是个大概的数，具体还得看家里的实际情况。

我寻思了一下，对于大多数普通中产家庭来说，把全年保费控制在年收入的5%到10%之间，是比较舒服的区间。比如一个家庭一年能结余11万，拿出个2万多来配置全家的保障，既能在风险来临时顶得住，平时买菜吃饭、孩子上兴趣班也不至于捉襟见肘。

别为了追求所谓的“高保额”把生活质量压得太低，保险是为了让生活更安心，而不是成为负担。如果你对这些险种的具体作用还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略里看看详细的拆解，心里更有底。

最后多嘴一句，买保险是个动态调整的过程。刚结婚、生了娃、买了房，这些节点都可能需要重新审视一下家里的保障够不够用。