很多人买保险时都会纠结：是选那种便宜但“不返钱”的消费型，还是选那种贵点但承诺“到期返本”的返还型？
咱们水滴保在给用户做咨询时，发现大家普遍对“返本”这两个字没有抵抗力。毕竟谁也不想交了十几年保费，最后啥也没落下，对吧？但说实话，这背后的账真得细算。
钱的去向决定了你的得失
消费型保险其实特别像租房。你每年交一笔租金（保费），住得安心（有保障）。如果期间房子出问题（出险），房东负责修；如果一直平安无事，这笔租金就消费掉了，不退给你。比如一年期的百万医疗险，三十来岁的人一年也就几百块，买个心安，没用上也不心疼。
返还型保险就不一样了，它更像是你为了以后能拿回房租，现在得多交一大笔“押金”。保险公司把你的保费拆成两半：一小部分用来买真正的保障，剩下的大部分拿去搞投资储蓄。等到几十年后，再把本金或者带点利息还给你。
为什么说返还型往往“不划算”？
我寻思了一下，主要有这么几个坑：
- 保费贵得离谱。 同样是30万保额的重疾险，30岁的男性买消费型可能一年三千多就够了；要是买返还型，动不动就得七八千，甚至过万。这多出来的几千块，就是你在为那个“返本”的承诺买单。
- 收益真的不高。 别看广告上说“有病赔钱，没病返本还有利息”，实际上这类产品的内部收益率（IRR）通常只有1%-3%左右。这点收益，可能连银行定期存款都打不过，更别提跑赢通胀了。
- 通货膨胀是隐形杀手。 你现在交的7000元，购买力是很强的；但三十年后返还给你的7000元，还能买多少东西？这笔账算下来，其实是亏的。
- 保障反而缩水。 因为预算有限，买了昂贵的返还型，往往只能买到较低的保额。真到了生大病需要钱的时候，赔的那点钱可能根本不够用。
更聪明的做法是什么？
其实逻辑很简单：把保障和理财分开。
你可以买消费型保险，用最少的钱把保额做足，确保真出事时能赔得起。然后，把省下来的那几千块保费，自己拿去存个定期、买点稳健的理财或者基金。三十年后，你自己理财产生的本息总和，大概率远超保险公司返还给你的那点钱。而且，这笔钱在你手里，随时能取出来应急，灵活性不知道高到哪里去了。
保险公司也是要盈利的，返还型产品之所以敢承诺返本，是因为你前期多交的保费已经覆盖了他们的运营成本和利润空间。羊毛出在羊身上，天下没有免费的午餐。
当然，每个人的家庭财务状况和风险偏好不同。如果你实在拿不准该怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的条款细节。