很多人买意外险的第一个问题就问错了——上来就问“有哪些产品”，结果挑了半天发现根本不适合自己。
先搞清楚一件事：意外险保的是什么？它是以被保险人的身体作为保险标的，保障的是因为意外伤害导致的身故、残疾、医疗费用支出，或者暂时丧失劳动能力的情况。注意，这里说的是“意外”，不是“生病”，也不是“自己作死”。摔倒、车祸、高空坠物这些才算意外；而像猝死这种看起来突然的情况，保险公司一般会单独约定是否纳入保障。
说完定义，再看分类维度。意外险可以按保障期限分，有一年期的，也有长期的；可以按使用场景分，常见的有交通工具专项、旅游出行、日常综合三类；还可以按给付方式分，有的是给付型（达到合同约定条件直接赔钱），有的是报销型（花多少按比例报销）。不同的分类维度对应不同的需求，选的时候得先想清楚自己最怕什么风险。
中国人寿这类大型保险公司，意外险产品线确实比较丰富，从交通意外到旅游意外，从短期出行到长期保障组合都有。但产品多不等于随便买都行。这么说吧，我见过太多人买了个航空意外险，结果出差路上车祸住院，一分钱没赔到——因为那款产品只保航空，身故才赔。
所以啊，挑意外险之前，与其盯着产品名字看，不如先问自己三个问题：日常通勤风险大不大？有没有出行计划？想要短期保障还是长期安心？搞明白这三点，再去看具体产品的保障责任和条款，心里就清楚多了。
顺便提醒一句，所有产品细节都以保险合同条款为准。毕竟条款里写的给付条件、免赔额、责任免除，才是最终决定能不能赔、赔多少的关键。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。