当孩子从滑梯上摔下来，或者骑平衡车磕破膝盖，家长最慌的不是心疼，而是抱着孩子冲进急诊室，看着账单上那一串数字的时候。

这时候你才会发现，意外险里那个“意外医疗”额度，才是真的救命稻草。

很多家长买意外险上来就看“身故保额”——其实国家对未成年人身故赔付有限额，10岁以下最多20万，10到18岁最多50万，这个钱你大概率用不上。但意外医疗不一样，小到缝针拍片，大到骨折手术，一次门诊可能就大几百上千，万一住院开销更大。

选意外医疗主要看三个地方：

免赔额就是保险公司不赔的部分，当然是越低越好，0免赔最佳。报销比例也直接影响到手能拿多少钱，100%报销肯定比90%甚至更低的好。还有报销范围这个问题，有些产品只管社保目录内的费用，进口药、自费药一分不报——孩子受伤时家长都想用好药，这种限制就让人很被动。不限社保目录的产品能覆盖进口药、自费药这些社保外费用，保障会更全面一些。

买的时候可以把这几个维度放在一起比较，看看哪款产品的综合保障更实用。但有一点必须提醒：意外险大多数不需要健康告知，不过有些产品会问到特殊情况，这时候一定要老老实实回答。投保人隐瞒病史，日后理赔就容易扯皮，这不只是诚信问题，法律上也是有明确规定的。

具体选哪款产品，还是要看各家的条款怎么写，每款产品的约定可能都不一样。想进一步了解少儿意外险的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。