买重疾险，很多人第一反应是“挑产品”，但其实比产品更重要的，是搞清楚自己到底需要什么。

先说基础保障。多次赔付型重疾险这几年越来越常见，重疾、中症、轻症都能赔，但赔付次数多不代表一定要选最高的——关键看条款里有没有“分组”这个坑。不分组的多次赔付，理赔概率更高，当然保费也会贵一些；分组的话，就要注意高发疾病是不是被拆开了。我有个朋友，之前买的时候没仔细看合同，结果同一组里的病只能赔一次，后悔得不行。

再说可选责任。这块最容易让人眼花缭乱。疾病关爱金本质上是在特定时间段给你加码，比如60岁前额外赔一部分；重疾医疗津贴则是针对后续长期治疗的费用补贴，适合担心“治好病但钱包空了”的人。选不选，选哪个，得回到一个核心问题——你现在最怕的是什么。

还有两个细节很多人会忽略。缴费期限不是越长越好吗？最长30年缴费听起来很美，分摊压力确实有效，但总保费算下来其实会比短期缴费多。等待期就更直接了，90天算是目前较短的，意味着保单生效后不久就能用上，时间拖得越长你“裸奔”的窗口期就越久。

说到底，重疾险没有标准答案，只有适不适合。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。