挑多次赔付的重疾险，最让人纠结的往往不是重疾赔几次，而是身故那笔钱怎么算。市面上主要就两种路子：一种是身故直接赔保额，另一种是身故只退已交保费。

这两种方案其实没有绝对的好坏，全看你的钱包厚度和心里那杆秤。

如果你特别在意“人走了得留点钱给家人”，或者觉得交了这么多年保费，最后没得病就走了太亏，那身故赔保额的产品会更对胃口。这类产品通常把身故和重疾放在同等重要的位置，不管是因为生病还是意外离开，都能拿到一笔像样的赔偿金。当然，羊毛出在羊身上，这种全面保障的代价就是每年交的保费会贵一些。

反过来，如果你的首要目标是“用最少的钱把大病保障配上”，那身故赔保费的方案可能更实在。虽然万一没出险就身故，拿回来的只是自己交的钱，没什么额外收益，但它能把每年的保费压到很低。对于刚工作不久、房贷车贷压力大，或者想把省下的钱拿去加保额的年轻人来说，这种“轻身故、重重疾”的思路反而更灵活。

还有个细节别忽略，就是缴费年限。现在大部分长期重疾险都支持30年缴费。我寻思了一下，能选30年就别选20年。一来是把总保费分摊到更长的时间里，每年掏的压力小；二来是万一在缴费期间不幸确诊重疾，触发了保费豁免，后面没交的保费就不用再交了，但保障还在继续。缴费期越长，触发豁免的概率相对也越高，这算是个隐藏福利。

所以，别光盯着产品名称看，先问问自己：现阶段是更怕没钱治病，还是更怕走了之后家人没钱生活？想清楚了这个，答案自然就出来了。如果还是拿不准怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里看看不同人群的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上根据自己的年龄和预算筛一筛，看看哪些产品更符合自己的实际情况。