很多人买医疗险时会纠结：是选那种几百块保额的小额医疗险，还是选保额上百万的百万医疗险？

其实这两类产品压根不是竞争对手，它们管的是不同层面的风险。

小额医疗险，顾名思义，保额比较低，通常在一两万到五万之间。它的核心优势是门槛低，很多产品是0免赔或者只有几百块的免赔额。这意味着，像感冒发烧、肠胃炎这种需要住院但花费不算太高的小病，它就能派上用场。毕竟，谁还没个头疼脑热的时候呢？

但你也别指望它能解决大问题。一旦遇到严重疾病，医疗费用动辄几十万，小额医疗险的那点保额很快就用完了。

这时候就得靠百万医疗险了。这类产品的设计初衷就是应对大额医疗支出。虽然它通常有1万元的年度免赔额（也就是说，自费超过1万的部分才开始报销），但它的保额高达几百万，足以覆盖大部分重大疾病的治疗费用。而且，百万医疗险的杠杆率很高，几百块的保费就能撬动几百万的保障。

所以，怎么选？

如果你预算有限，或者担心日常小病住院的开销，可以考虑小额医疗险。但要注意，这类产品通常不保证续保，如果理赔过或者身体变差，第二年可能就不让买了。

如果你更担心大病带来的经济冲击，那百万医疗险是必选项。挑选时，除了看保额，更要关注续保条件。现在市面上有一些保证续保6年甚至20年的产品，在保证续保期内，不管你是否理赔、健康状况如何变化，保险公司都不能拒绝续保，这点非常重要。

当然，最理想的方案是两者搭配。用小额医疗险填补百万医疗险1万免赔额以下的空白，用百万医疗险兜底大额风险。不过，具体怎么配，还得看你的预算和身体状况。投保前一定要如实进行健康告知，不然将来理赔可能会有麻烦。

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