很多人觉得既然有了社保，是不是就没必要再折腾商业保险了？其实这俩压根就不是一回事，硬要分个高低或者谁替代谁，那思路就偏了。

咱们国家的社会保险，主打一个“广覆盖、保基本”。你看那些政策文件里写的，职工医保住院报销比例虽然能达到80%左右，居民医保也有70%上下，但这都是“政策范围内”的费用。真到了大病跟前，进口药、自费项目、还有生病期间没法工作导致的收入断档，这些社保是管不着的。

我寻思了一下，大家担心的无非是钱不够花。社保就像是一把大伞，平时遮风挡雨没问题，但真遇上狂风暴雨（比如重大疾病），它可能只能遮住上半身，下半身还是湿的。这时候，商业重疾险的作用就显现出来了。

重疾险和医疗险不一样，它不是拿着发票去报销，而是只要达到了合同约定的疾病状态或手术条件，保险公司就直接给一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，拿来治病、还房贷、请护工，甚至弥补生病期间的工资损失都行。这就是所谓的“收入补偿”功能。

所以，对于有点保险意识的城市上班族来说，早点看看重疾险挺有必要的。当然，我也得泼盆冷水，买的时候别光听人忽悠，得仔细看保障内容。有些产品保的病种多，有些侧重轻症赔付，还有些对健康告知要求严。你得结合自己的身体状况、预算还有家庭责任来选，千万别把商业险当成社保的替代品，它俩是搭档，不是对手。

具体怎么选，或者想看看自己适合什么样的保障，可以去水滴保保险攻略翻翻资料，心里有个底再去挑产品，能省不少心。