最近总有人问，增额终身寿险到底是不是“智商税”？

说句实在话，这东西本身没问题，问题出在买的人可能没搞清楚自己到底想要什么。我在水滴保见过太多案例，有人冲着“高收益”去买，结果发现前期取出来连本金都亏，气得直跺脚；也有人把它当存折用，几十年后给孩子留了一笔稳稳的教育金，乐得合不拢嘴。

所以，与其问值不值得买，不如先看看它到底是个啥，以及你到底需不需要。

它不是万能的“保护伞”

增额终身寿险，听着名字挺唬人，其实核心就两点：一个是身故保障，一个是现金价值增长。

很多人误以为买了它就万事大吉，生病能赔、意外能报。大错特错。它主要保的是身故或全残，对于咱们最担心的癌症、心脏病这些大病，或者磕磕碰碰的意外医疗，它基本是不管的。如果你连基础的百万医疗险、重疾险都没配齐，就想靠它来兜底家庭风险，那确实是本末倒置。这时候你觉得它“不值得”，一点毛病没有。

关于怎么搭配基础保障，如果心里没底，可以去水滴保保险攻略里翻翻以前的文章，先把该做的防护网织好。

钱放进去，就得耐得住寂寞

这玩意儿最大的特点是什么？复利增长，时间越久越香。

但也正因为这样，它对资金的流动性要求极高——或者说，它极度缺乏流动性。前几年你如果急着用钱想退保，拿回来的现金价值可能远低于你交的保费。这就好比种树，刚栽下去就拔出来，根都没长好，肯定活不了。

所以，如果你这笔钱是三五年内要用来买房、结婚或者应急的，千万别往里扔。它适合的是那种“放那儿不动也不心疼，甚至希望它忘掉存在”的闲钱。

谁最适合买？

我觉得有这么几类人，可以考虑把它加入清单：

一是已经配齐了健康保障，手里有笔长期不用的闲钱，担心未来银行利率继续下行，想锁定一个长期稳定收益的人。毕竟合同里写明的现金价值，是受法律保护的，这点确定性在当下很难得。

二是有财富传承需求的朋友。通过指定受益人，这笔钱可以定向、无争议地传给孩子，还能在一定程度上规避一些复杂的继承手续。

三是想给自己存笔养老金的人。虽然它不像年金险那样到点自动发钱，但可以通过“减保”的方式，在退休后每年取一部分出来花，剩下的继续在账户里滚雪球，灵活性反而更高。

最后唠叨两句

保险没有绝对的好坏，只有适不适合。增额终身寿险就像是一个长期的“资金蓄水池”，它能帮你守住底线，但不能帮你冲锋陷阵解决眼前的疾病风险。

在决定掏钱之前，不妨问问自己：我的健康保障够不够？这笔钱我真的长期不用吗？我能接受前几年几乎没收益甚至亏损的可能吗？

如果答案都是肯定的，那它或许就是你资产配置里那块最稳的压舱石。如果还有疑虑，也可以来水滴保官网首页看看更多不同类型的产品对比，多比较总没错。