买年金险的人，有时候会因为各种情况想中途退出。这时候最关心的就是：我能拿回多少钱？

这事儿其实不复杂，主要看你退保的时间点。

刚买不久，还在“犹豫期”内

保险公司给投保人留了一个反悔的机会，叫犹豫期。一般是签收合同后的10到20天，具体几天得看你的保险合同怎么写。在这个期间里，如果你决定不买了，申请退保，保险公司通常会把你交的保费全退回来，顶多扣个十几块钱的工本费。这算是损失最小的时候了。

过了犹豫期再退

一旦过了这个期限，性质就变了。这时候退保，保险公司不会再按你交的保费来退，而是按“现金价值”来算。

什么是现金价值？简单说，就是这张保单在那个时间点值多少钱。这个钱是怎么来的呢？是你交的保费，扣掉保险公司的管理费、销售佣金、风险保障成本这些之后，剩下的部分加上产生的利息。所以在保单生效的头几年，现金价值通常比较低，甚至可能只有你已交保费的一半或者更少。这时候退保，亏损是比较大的。

很多人会问，那什么时候退保才不亏？

这得看具体的产品设计。有些年金险，可能需要等到缴费期结束后的好几年，现金价值才能超过你总共交的保费。如果产品附带了万能账户，退保金就是主险的现金价值加上万能账户里的钱。只有当这两部分加起来超过已交保费时，退保才算“回本”。但这通常需要较长的持有时间，短则五六年，长则更久。

所以，我的建议是，买年金险这种长期规划的产品，下手前一定要想清楚自己的资金安排。如果不确定未来几年会不会用到这笔钱，最好别轻易把短期要用的钱投进去。毕竟，中途退保的损失，真不是小数目。如果实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，多了解一点总没坏处。