很多人第一次看到增额终身寿险的计划书，心里都会犯嘀咕：这保费怎么比纯保障型产品贵这么多？而且前几年现金价值那么低，急用钱的时候取不出来，岂不是很坑？
先别急着下结论。这些所谓的“缺点”，其实是这类产品的底层设计逻辑——你只要搞明白了，反而会觉得它挺实在的。
保费贵，是因为你在“买”两种东西
增额终身寿险的保费看起来比定期寿险或者消费型重疾险高出一截，但这不是保险公司多收你钱，而是你同时在买两样东西：一是身故或全残保障，二是现金价值的积累。打个比方，买定期寿险就像租房子，租金便宜但房子不是你的；增额终身寿险更像是分期付款买房，每期还款多，但最终房子（保单现金价值）是你的。保额还会按合同约定比例逐年递增，时间拉长看，保障力度和现金价值都会慢慢涨上来。所以单纯拿“每年交多少钱”来比较意义不大，得看你买的到底是什么。
至于“流动性差”这事儿，确实是实话。增额终身寿险是长期规划型产品，保险期限通常贯穿一生，保单前期的现金价值一般低于已交保费。这时候退保或减保取钱，损失是实实在在的。但换个角度想，这种“限制”反而是一种强制规划机制——你要是随时能取出来，钱早就不知道花哪儿去了，对吧？增额终身寿险的价值恰恰在于：你今天做的这笔投入，是给十几年甚至几十年后的自己准备的。
不过话说回来，投保之前有几件事你得想清楚。一方面，未来能不能持续缴纳保费？增额终身寿险的缴费期通常比较长，中途断缴或者退保都会有损失，家庭财务要是有明显的不确定性，得提前评估好长期缴费能力。另一方面，你更需要的是当下的高保障，还是未来的资产积累？如果眼下家庭经济责任重、需要高额身故保障撑着，单纯靠增额终身寿险可能不够用，可以考虑搭配定期寿险补足。还有就是，这笔钱短期内有没有其他用途？如果三五年内可能要动用，就不太适合放进这种长期产品里。
说到底，明白了它的运作原理，就知道这些“贵”和“慢”不是坑，而是这类产品的本来面目。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。