孩子在学校磕了碰了、发生意外——这大概是所有家长最不愿意面对、却又不得不提前想清楚的事。

先说一个很多人容易忽略的前提：意外险能不能赔、赔多少，核心看保险合同条款。不是看产品贵不贵，也不是看保险公司名气大不大。当然，不同产品的保障范围、赔付比例和限额确实会有差异，买之前把"保险责任"和"责任免除"两节读一遍，比什么都管用。

这里有个硬性约束——法律层面的。银保监会规定，父母给孩子买寿险或含身故责任的意外险，10周岁以下的孩子，各保险公司给付的身故保险金加起来不能超过20万；10到17岁的，不能超过50万。所以你看到某些产品保额写着"80万""100万"，别激动，对未成年人来说，超出限额的部分实际上是不作数的。

再说理赔条件。意外身故要获得赔付，需要同时满足：事故属于保险条款定义的"意外"（外来的、突发的、非本意的、非疾病的），发生在保单有效期内，且不在免责范围里——像违法犯罪、自杀、疾病身故这些，都是不赔的。

材料方面，一般需要死亡证明、户籍注销证明、意外事故证明（比如交通事故认定书、急诊病历）以及受益人身份证明。划重点：具体要哪些、以什么格式提交，每家公司要求可能不一样，建议出险后第一时间联系保险公司确认，别等材料准备齐全了才发现缺了关键文件。

给孩子选意外险，保额要关注，但更重要的是看有没有意外医疗责任、报销范围包不包含社保外用药——毕竟绝大多数情况下的意外伤害，远没到身故那么严重，门诊急诊花个几百几千块的，才是真正高发的理赔场景。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。