有个事儿挺扎心的：很多人给一家老小买保险，最先想到的是给孩子或老人配上，却常常忽略家里那个每天早出晚归、扛着房贷和一家老小生活费的人。
这就好像打仗的时候，把盾牌全给了后勤，自己却光着膀子冲在前面——一旦倒下，全家都受影响。所以我一直跟用户说，三代同堂买保险，逻辑很简单：先保赚钱的，再保花钱的；先保大风险，再保小支出。
具体怎么操作？核心是四类保险把经济支柱罩住。
重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，这四个险种组合起来，能应对极端情况带来的经济冲击。重疾险主要补偿生病期间的收入损失，保额一般参考年收入的3到5倍——这是行业里的经验值，不是强制标准，具体多少得看个人腰包。百万医疗险负责报销大额医疗费用。定期寿险的保额，覆盖家里剩余的房贷、老人养老、孩子教育的钱就差不多。意外险则是应对日常磕磕碰碰，价格不贵。
配偶如果也有收入，四类保险酌情考虑，保额适当降低就行。要是配偶在家全职照顾老人孩子呢？别觉得没赚钱就不重要——这些劳动换算成市场价，绝对是一笔不小的数目。这种情况下医疗险和意外险是必须的，寿险可以少配或者不配。
说到孩子，医疗险和意外险是刚需，重疾险费用低、保障时间长，也值得考虑。至于寿险，这里有个冷知识：根据监管部门的规定，未成年人身故保险金的赔付额度有限制——不满10周岁最多赔20万，10到18周岁最多赔50万。所以给孩子买高额寿险意义不大，这钱不如省下来加在其他险种上。
父母那一辈，情况就复杂多了。55岁以下、身体还算健康的，可以尝试投保重疾险，但要有心理准备——老年人买重疾险，有时候保费会接近甚至超过保额，就是所谓的“保费倒挂”。更务实的做法是：优先配置百万医疗险，如果因为健康问题买不了，就用防癌医疗险替代，再加上老年人专用的意外险，覆盖摔倒骨折这类高发意外，一年也就一两百块。
说到这儿你可能会问，那整个家庭预算怎么分配？说实话，每个家庭收入不同、支出结构不同，没有一个万能公式。建议根据自家实际情况来规划，别被某个固定比例框死。
投保的时候，如实健康告知是底线，别侥幸。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。