很多人买百万医疗险，习惯先看保费贵不贵。其实这类产品的价格差距远没有条款差异来得重要——同样是“百万医疗”，关键时刻能不能顺利理赔，看的就是这些隐形区别。

保障范围得掰开看。不是所有产品都把外购药、质子重离子治疗、特殊门诊这些项目包含进去，有些只保住院，门诊手术和住院前后门急诊的费用就得自己掏。挑之前对照条款逐项核对，别被“百万”两个字晃了眼。

免赔额这东西，设置多少直接决定理赔门槛。市场上常见的是1万元免赔额，低于这个数字的费用保险公司不报销。听起来不友好，但如果身体健康状况较好、平时很少跑医院，选择高免赔额产品可以把保费压下来，把钱花在刀刃上。反过来，如果家里有老人小孩或者体质较弱，0免赔或者低免赔产品用上的概率更高。

然后是续保。医疗险最怕的就是今年买了明年停售，或者理赔过就被拒之门外。保证续保的产品在这点上更有保障，市场上常见的有保证续保6年、20年的选项，时间越长稳定性越好。当然，续保条件最终还是要以具体合同条款为准。

健康告知也不能忽视。不同产品的健康要求松紧不一，如果身体有些小问题，优先选告知宽松的产品，投保成功率会高不少。切记投保时一定要如实告知，隐瞒病史可能在理赔时埋下大坑。

对比产品的时候，先想清楚自己最在意什么——是保障全、还是理赔门槛低、还是续保稳定，结合预算筛选就行。想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。