孩子万一生场大病，普通家庭扛得住吗？

这个问题扎心，但不得不面对。少儿重疾险就是用来解决这个后顾之忧的。保额选多少合适？说实话，很多家长第一反应是“往高了选”，觉得反正一年几百块，保额越高越安心。

等等，这里有个硬杠杠你得先知道。监管部门对未成年人身故保额有明确限制：不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万；满了10岁但还没成年的，最高不超过50万。注意，这里说的是“身故赔付”——重疾险如果含有身故责任，就会受到这个上限约束。所以别光盯着保额数字，得多留个心眼看清楚条款里身故责任是怎么约定的。

说完保额，咱们再看看保障本身靠不靠谱。国家有统一规定，2021年2月之后备案的重疾险，必须涵盖《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里的28种重度疾病。这28种是行业底线，包括恶性肿瘤、严重心肌炎、严重川崎病等少儿高发重疾在内。换句话说，哪怕是一款再普通的产品，这28种病的定义和赔付条件都是有统一标准的，不用担心保险公司自己瞎定义。

保障期限怎么选？常见的有一年期、定期二三十年的、还有终身型的。一年期看着便宜，但有个隐患——万一孩子中途身体健康发生变化，可能影响续保。定期和终身产品呢，保障时间越长，保费相应越高。怎么权衡？说到底还是看家里预算和实际需求，没有标准答案。

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