先问个扎心的问题：万一真得了大病，家里账上的钱能撑多久？

很多人买重疾险，第一反应是挑产品、比条款，却忽略了一个根本问题——保额够不够。重疾险跟医疗险不一样，它不是拿来报销治疗费的，它的本职工作叫“收入损失补偿”。翻译成人话就是：得了大病没法上班挣钱的那几年，靠这笔钱活着。

你算过没有，一场大病从治疗到康复，一般得多久？行业里常说的康复期是2到5年。这段时间车贷房贷不会停，孩子学费要交，护理康复要花钱——这些都在病床外面悄悄烧钱。说白了，重疾险赔的那笔钱，就是用来扛这些看不见的开销的。

那保额多少才够用？通常建议覆盖3到5年的生活开支，30万是个常见起点。当然，这个数字不是官方强制标准，是根据收入损失模型推导出来的参考值。保费也一样，二十来岁投消费型定期重疾险，一年两三千块钱能搞定——但这是参考范围，具体多少还得看年龄、健康状况和所选产品。

所以预算紧张的时候，聪明做法是先确保保额充足。可以把保障期限缩短一点，比如保到70岁，等经济宽裕了再加保。保障时间短一点，但赔付额度够，这才是把钱花在刀刃上。先把最要命的大病风险兜住，比追求“终身保障”但保额只有十万八万强多了。

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