给孩子买带身故的重疾险，很多家长第一反应是“保额越高越好”。但等等——这钱未必是你想赔就能赔到的。

未成年人身故保险金有国家硬性上限。不满10周岁，最多赔20万；满10周岁但还没成年的，最多赔50万。这是原银保监会（现国家金融监督管理总局）白纸黑字的规定，你买再多的险种、加再高的保额，超出部分相当于白交保费。我就见过家长给孩子配了三份带身故的重疾险，总保额一百多万，结果真出了事只能拿到一半不到的赔偿，后悔药都没地方买。

所以，选保额第一步是卡着这个上限来。10岁以下的孩子，20万基本够用；10到18岁的，50万是天花板。你非要往高了加，除了多掏钱，没别的用。

在这个框架下，再去看保障范围。孩子高发的重疾——白血病、重症手足口、严重川崎病——这些必须包含在内。一些产品会把罕见病单独列出来赔更多，也要留意。身故保障的条款细节同样要看清楚，有些产品18岁前身故只赔保费而不是保额，别等到理赔时才傻眼。

保险期限这块，终身和定期各有各的好。终身不用续保操心，但保费确实贵；定期保费低，适合预算有限的家庭先把保障搭起来。孩子年龄小、费率低的时候买终身，其实摊下来往往比以后再加划算。

最后说一句，保险公司也得挑。理赔速度、服务响应这些看着虚，真到用的时候非常重要。我们水滴保在产品设计时会帮用户把这些维度都过一遍，建议投保前先在水滴保保险攻略里做做功课。

哦对了，等待期和免赔额别漏看。白纸黑字的除外责任，退保能拿回多少钱，都得提前搞清楚。糊涂签合同，十有八九埋雷。