很多人问，为什么在国内大家总盯着重疾险不放？其实这跟咱们的社保体系特点有关。

在国外，像美国或日本，有比较成熟的残疾收入险或者政府伤病津贴。人生病了，有一套机制在背后“替他上班”，所以他们对重疾险那种一次性赔一大笔钱的依赖度没那么高。

但在国内，情况不太一样。咱们社保里的病假工资，说实话，替代率确实不高，而且还有时间限制。根据《关于贯彻执行〈中华人民共和国劳动法〉若干问题的意见》，职工患病期间企业支付的病假工资可以低于当地最低工资标准，但不得低于其80%。你想想，如果你在一二线城市，原本月薪两三万，病休期间只拿个两三千的保底，这落差谁受得了？

更别提那些自由职业者、个体户朋友了，压根就没有“病假工资”这一说。手停口就停，这是很现实的问题。

这时候，重疾险的作用就显现出来了。它不是用来报销医药费的（那是医疗险的事儿），它是用来“补位”的。一旦确诊合同约定的重疾，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱你可以拿去还房贷，可以请护工，也可以作为家庭生活费，确保在没法工作的那段最难熬的日子里，家里的日子还能照常过下去。

说白了，在国内目前这种社保环境下，重疾险几乎是唯一能系统性回答“谁来替你上班”这个问题的金融工具。这不是谁制造出来的焦虑，而是客观存在的保障缺口。

当然，具体怎么配、配多少，还得看自己的预算和身体状况。如果你对这方面的配置逻辑还不太清楚，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里有个底再决定也不迟。