很多小伙伴入职时会发现，除了五险一金，公司还额外给买了份“补充商业保险”。这东西听着挺高大上，但真到用的时候，不少人是一头雾水：到底保啥？怎么赔？

其实，这玩意儿就是公司在基本社保之外，自掏腰包或者和员工一起出钱，给大家加的一道“安全锁”。它不像社保那样全国统一，每家公司买的方案可能都不一样，但大体上逃不出这么几类。

最常见的就是医疗补充。咱们平时看病，社保能报一部分，但总有自费药、起付线以下或者报销比例之外的钱得自己掏。这个补充医疗险，主要就是用来填这个坑的。比如你住院花了2万，社保报了1.2万，剩下的8千块里，符合合同约定的部分，就可以找保险公司再报一次。有些好点的方案，连门诊挂号费、买药钱都能覆盖，实用性很强。

然后是意外伤害险。这在很多行业特别是需要外勤或者有一定工作风险的岗位很常见。万一工作中或者上下班路上出了意外，导致受伤、残疾甚至更严重的情况，保险公司会赔一笔钱。这里要注意，意外必须是“外来的、突发的、非本意的”，像那种因为自身疾病突发导致的摔倒，有时候界定起来就比较麻烦，得看具体条款。

还有些福利好的大厂，会给员工配重疾险或者定期寿险。重疾险是确诊了合同里写的大病，直接给一笔钱，不管你治不治，这钱随你花，主要是弥补生病期间的收入损失。寿险则是人不在了，赔给家人的，算是给家庭留个保障。

另外，住院津贴也是个挺实用的东西。只要住院了，不管花多少钱，保险公司按天给你发补贴，一天一百两百的，虽然不多，但买点营养品或者抵消点误工费还是可以的，而且这个通常不需要发票，有住院证明就行。

那真出事了怎么用呢？

第一步，赶紧报案。别拖，一般保险公司都要求事故发生后尽快通知，有的规定是48小时或者几天内。你可以问问公司HR，或者直接打保单上的客服电话。

第二步，留好证据。这是最关键的。看病的所有发票、病历、诊断证明、费用清单，一样都别丢。如果是意外，最好有现场照片或者交警的事故认定书。这些材料是理赔的硬通货。

第三步，提交材料。现在很多公司都是团体险，可能需要通过公司的人事部门统一提交，或者你自己直接在保险公司的APP、公众号上上传资料。审核通过后，钱一般会打到你的银行卡上，有的也会打给公司再由公司转交，这个得看你们公司的财务流程。

我寻思了一下，很多人觉得公司有保险就万事大吉了，其实不是。单位的团险保额通常有限，而且离职后就没了。如果你是自己家里的顶梁柱，或者对保障要求比较高，光靠单位这点补充可能不够，还得自己看看水滴保官网首页，根据具体情况配置点个人的长期保障。

最后提醒一句，每个公司的保单条款都不一样，别光听HR说，最好自己找公司要一份电子保单或者保障手册看一眼，心里有底，真用的时候才不慌。