很多人问门诊险有没有必要买，我直说了：对绝大多数普通人来说，真没必要单独掏这笔钱。

咱们算笔账。平时感冒发烧去趟医院，花个几百块是常态；就算有点慢性病需要长期吃药，一个月也就几百到一千出头。而市面上的门诊险，通常都有100到200元的免赔额，报销比例也就70%到80%，一年累计报销额度还往往限制在几千块以内。

这么一折算，每年能真正报回来的钱可能也就一两千。可保费呢？动不动就要五六百甚至更多。这性价比，确实让人有点纠结。

那什么人适合买呢？

主要是那些身体底子比较弱，隔三差五就得往医院跑的老人或小孩。或者有明确慢性病，需要长期稳定买药的人群。另外，如果公司福利好，给配了团体门诊险，那当然是白给的保障，拿着就行。

其实，我更建议大家把有限的预算用在“刀刃”上。先把能防范大病风险的百万医疗险和重疾险配置好。门诊费用大不了自己承担，咬咬牙就过去了；但万一遇上大病，没有足够的保障，那才是真的可能拖垮一个家庭。

还有个很现实的问题：门诊险的健康告知往往比大家想象的要严。有些你觉得不值一提的小毛病，可能在投保时就成了拦路虎。而且这类产品的续保条件通常不如百万医疗险稳定，停售风险也相对较大。

所以，我的建议很明确：先保大，再保小。如果实在觉得门诊支出压力大，也可以看看那些能作为附加险搭配在百万医疗上的产品，保费会相对便宜些，也更灵活。