上周有个朋友发来两款产品的链接，问我哪个更划算。我一看，好家伙，一款保额标得很高，一款看着普通，他又在那纠结了半天。

说实话，这种对比思路我见过太多了——大家第一反应就是比数字。但保险这东西，有时候数字越大，坑越隐蔽。

两款产品放一起看：

产品A保障额度设计得比较高，听着很猛对吧？但它有固定的免赔额，意思是自费超过一定金额的部分才能报销。

产品B额度设计相对保守一些，数字确实低一些。可它的重疾医疗没有免赔额，而且一般医疗的免赔额是在较长时间段内累计计算的——这意味着你不用每年都被这个门槛卡住。

你说哪个好？我不好说。为啥？因为这俩根本不是一个类型的保险。

产品A是一年期产品，核保相对灵活；产品B是保证续保的长期险，对投保时的健康状况要求更严格。你要是年轻身体好，选产品A没问题；但如果你体检报告上有点小毛病，或者年龄偏大，长期险的稳定性反而是刚需。

还有一点特别容易忽略——可选责任。

产品A能附加赴海外就医，听起来很诱人吧？但这是要额外加钱的，而且有地区限制。说白了，它是个锦上添花的功能，不是你买它的理由。你要是指着这个去选产品，大概率会失望。

我的意思是：选百万医疗险之前，先问自己三个问题——我现在身体情况怎么样？我最怕哪种医疗风险？是担心高发的小病费用，还是怕大病掏空家底？我能接受每年固定支出的保费大概是多少？

把这几个问题想清楚，再去看产品。别被“高保额”“0免赔”这些标签晃了眼。保险这东西，合适比划算重要太多了。

水滴保官网有保险攻略，里面汇总了一些投保思路，感兴趣可以看看。