假如真得了大病，医院里的账单只是冰山一角。

暂停工作意味着收入归零，但房贷要还、孩子要养、康复期还要花钱买营养品——这些才是真正压垮一个家庭的“大头”。很多人以为买了医疗险就够了，反正住院费用能报销嘛。问题在于，医疗险是报销型的，花多少赔多少，而重疾险是给付型的，只要确诊合同约定的疾病，钱是一次性打到账上的。拿着这笔钱，你想怎么花就怎么花，不受报销范围限制。更重要的是，重疾险可以多份叠加赔付，跟医疗险井水不犯河水，不存在“买重了浪费”这种说法。

所以，保额设定本质上是在问自己：如果三到五年不能正常工作，家庭账本上需要多少钱才能撑住？

这个数字因人而异。行业通常建议不低于30万元，一线城市或家庭责任重的朋友，保额可能要瞄着50万甚至更高。举个极端点的例子，年收入30万、还有50万房贷要还的家庭，万一顶梁柱生病倒下，五年不上班，加上康复营养费、各种贷款，保底可能需要100万以上才踏实。但这不意味着所有人都得按这个标准买——刚毕业的小年轻和有娃有房贷的中年人，保障需求差了十万八千里。

说到底，保额没有统一标准，关键是看你的收入能撑多久、家庭开支有多大、身上还背着多少债。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。