身边不少朋友聊起车险，第一反应就是“套路深”。交强险是硬规定，三者险得看额度，唯独附加险这块儿，2020年那波改革之后，游戏规则彻底变了天。

以前保险公司卖得火热的“不计免赔”“玻璃单独破碎险”“涉水险”，你要是现在还跑去单独购买，我只能说你这钱花得有点冤。2020年9月19日起，车损险主险已经强制打包了全车盗抢、玻璃破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、找不到第三方特约这些责任。换句话说，你买了车损险，这些保障自动就带上了，保险公司不会专门再收你一笔钱。

那现在真正值得单独掏腰包的附加险有哪些？

车身划痕损失险算一个。车损险主险管的是碰撞事故带来的损失，但你车子停在小区被熊孩子划了、或者被谁不小心蹭了一下又没有明显碰撞痕迹，这种情况下车损险是不赔的。划痕险专门解决这个痛点。新车或者停在露天停车场的车，投保这个的必要性就高一些；开了好几年的老车，车漆本来也不值几个钱，可以酌情省掉。

车轮单独损失险也值得关注。轮胎被扎了、轮毂刮花了，这种单独损坏车损险主险通常不管，得靠这个附加险兜底。不过话说回来，轮胎这东西磨损本来就快，频繁换胎的车主可能觉得保费也不便宜，要不要买真得看个人驾驶习惯和停车条件。

还有一个很多人容易忽略的——医保外医疗费用责任险。三者险大家都买，但赔付范围默认是医保目录内的费用。万一真撞了人，用了进口药或者自费项目，这块费用三者险不覆盖。保额不需要买太高，但有这一层缓冲，真出事儿的时候心里能踏实不少。

至于车上人员责任险，保护的是自己车里乘客的人身安全。经常载着家人朋友跑长途的，这钱花得值；就自己一个人开上下班代步的，可以根据自己的用车频率掂量一下。

说了这么多，其实核心就一条：2020年之后，别再为那些已经并进车损险的项目多付钱。剩下的划痕险、轮胎险、医保外用药险，根据自己车的实际情况和日常用车场景，按需配置就行，没有标准答案。

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