刷到这条的朋友，有没有那么一瞬间想过——自己交了这么多年社保，真到了退休那天，每个月能往口袋里揣多少钱？
坦白讲，这个数字因人而异，但公式是全国统一的。城镇职工养老保险发下来的养老金，其实就两笔钱拼起来的：个人账户养老金，加上基础养老金。它们各有各的算法，凑在一起决定了你退休后的到手金额。
先说个人账户养老金。这部分比较好理解，就是你这些年往自己养老金账户里存的钱，连本带息加在一起，除以一个“计发月数”。关键就在这个计发月数——它不是随便定的，跟你几岁退休直接挂钩。60岁退休除以139，55岁除以170，50岁退休的话除以195个月。这几个数字背后是国务院的文件规定，不是哪个部门拍脑袋定的。简单说，退休越早，计发月数越大每个月到手越少，毕竟要分的月份多嘛。
基础养老金这部分就复杂一点了。它不是单纯看你交了多少，而是要把你的缴费水平放到整个社会的大盘子里比较一番。公式是：（退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
等等，“本人指数化月平均缴费工资”是什么鬼？别急，拆开来看就清楚了。先算一个“缴费指数”——用你每年的月均缴费工资除以当地当年的社会月均工资。这个指数大于1说明你工资比平均水平高，低于1就是拖后腿了。把历年的缴费指数加起来求个平均数，再拿这个“平均缴费指数”乘以退休时当地的社会平均工资，就得到这个指数化工资。说白了，你平时交得多，退休后拿的比例也相应高一点，但又不是成倍的涨。
有意思的是，这个社会平均工资不是年年一样的，各地也不一样。它指的是统计部门公布的当地上年度在岗职工月平均工资。所以同样的缴费年限和缴费基数，在北上广和在小城市，基础养老金能差出一截。这个没法横向比较，各地有各地的行情。
两个公式摆在一起，能大概估摸出自己退休后能拿个什么水平。但说到底，社保养老金解决的是“有没有”的问题，想要退休生活过得更宽裕，商业保险可以作为补充。关于水滴保的更多保险规划思路，可以看看水滴保保险攻略。
最后提个醒：公式是死的，但每个人的情况不同，实际到手的金额可能跟自测结果有出入。想查准确数字，最靠谱的还是通过当地社保经办机构。