最近有个朋友问我，说他爸今年五十八了，体检报告上问题不少，想给他买份保险但不知道从哪下手。他自己倒是年轻，身体挺好，但房贷还有一百多万没还清，总担心万一出点什么事家里撑不住。
这类问题其实很典型——不同的人、不同的身体情况，适合的保险完全不一样。
先说说什么是防癌险。这东西吧，说白了就是专门针对恶性肿瘤的保险。确诊癌症之后，保险公司直接赔一笔钱，这钱干什么用你自己说了算。防癌险对被保险人的健康状况要求比较宽松，高血压、糖尿病这些问题，一般不会影响投保。
相比之下，重疾险的保障范围就宽多了。监管部门要求这类产品必须覆盖28种核心重疾，包括各种癌症、急性心梗、脑中风后遗症等常见的大病。当然，各家保险公司还会在这个基础上增加病种，保障自然就更全面了。
你可能会想，既然重疾险保障更全面，为什么还有人买防癌险？这里头有两个关键因素：一是健康状况，二是预算。上了年纪的人，或者体检有异常的人，未必能通过重疾险的核保。防癌险的健康告知门槛低很多。三高人群、肺结节患者这些，在防癌险这里还是有投保机会的。
至于保费，因为保障范围不同，价格差距确实存在。防癌险只保恶性肿瘤这一项，风险相对可控，保费自然低一些。我之前给客户做方案，四十岁男性买十万保额防癌险，保费大概每年一千多；换成同等保额的重疾险，保费可能要翻两到三倍。不过要注意，保费跟年龄、健康状况、交费年限都有关系，具体多少得看产品条款。
哦对了，还有一点挺重要的——赔付方式。防癌险和重疾险都属于给付型保险，意思就是确诊合同约定的疾病后，保险公司一次性把钱打到账户上。这和报销型的医疗险不一样，给付型的钱你想怎么花都行，用于治疗、弥补收入损失、补贴家用都可以。
保障期限这块，两类产品都有定期和终身两种选择。定期的就是保障二十年、三十年这种，终身的则保障到被保险人身故。说实话，不同人生阶段适合的产品类型不太一样，不能一概而论。
所以回到开头的问题——防癌险够不够用？这个真没有标准答案。身体倍儿棒、预算也够的年轻人，直接上重疾险准没错。年龄大了或者身体有些小毛病的朋友，防癌险门槛低，是个务实的选择。预算实在紧张的话，先买防癌险顶一顶，等手头宽裕了再加保也行。当然，要是你想把防癌险和重疾险都配上，保障自然更踏实。
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