说起买保险，很多人第一反应是“我该买哪个产品”。但我干这行这么多年，发现一个特别有意思的现象——越盯着产品看，越容易买错。保险这东西，核心不是挑产品，而是搞清楚自己到底在怕什么。
你想想，人这辈子会怕的事情说多不多，说少不少。怕生病、怕出意外、怕人走了家垮了、怕存不住钱。这四种怕，刚好对应了五种最常见的保险类型。
先说最普遍的焦虑：大病来了怎么办。辛辛苦苦攒的钱，一进医院就像纸糊的一样。重疾险就是干这个的，确诊合同约定的疾病，一次性给你一笔钱。钱怎么用是你的事——治病也好、还房贷也罢、甚至就图个心理安慰也行。说白了，这笔钱就是让你在倒霉的时候能喘口气，不用一边扛着病一边发愁收入中断。
然后是意外。走路摔了、被车撞了、甚至坐飞机遇上点事儿，这类突发状况谁都不想碰上，但谁也不敢打包票说永远不会。意外险通常涵盖意外医疗、伤残和身故三种责任，价格一般不贵，但关键时刻能起大作用。我见过不少家庭，因为一场意外事故经济支柱倒下了，如果没有意外险兜底，后续的生活真的很难想象。
说到看病报销，很多人觉得有医保就够了。这个想法吧……怎么说呢，只能说医保是个好同志，但它的定位是“保基本”，遇到大病要用好药、进口器材，医保的覆盖范围就显得有些吃力了。医疗险就是来补这个窟窿的，百万医疗险一年几百块能换来几百万的报销额度，中高端医疗险则能让你享受更好的医疗资源和就医体验。
这里插一句，看预算、看健康情况、看保障责任，这是挑选医疗险的三个核心维度。别一上来就冲着“高端”去，也别为了图便宜选了保障有明显短板的產品，适合自己的才是对的。
接下来这个，是很多人容易忽略但特别重要的——寿险，尤其是定期寿险。家庭经济支柱最应该考虑这个险种。万一哪天人不在了，这笔钱就是留给家人的最后一份保障。孩子的教育、老人的赡养、房贷车贷，这些责任不会因为人走了就消失，寿险就是来承接这些的。
再说储蓄险。听到“储蓄”两个字，可能有人眼睛一亮——“这是能赚钱的？”别急，先把保障配齐再说。储蓄险主要解决的是长期资金规划的问题，年金险和增额终身寿险都是这个路子。它不是让你一夜暴富，而是让手里的钱能穿越经济周期，在需要用钱的时候有一笔确定的钱在那里。说得更直白点，这是一种“兜底式”的理财方式。
啰嗦了这么多，其实就想说一件事：买保险之前，先把自己最担心的事情排个序。担心大病就优先考虑重疾险和医疗险，担心意外就加上意外险，家庭责任重的话就认真了解一下寿险，有闲钱想做个长期规划再去研究储蓄险。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。