一直没上班，之前也没买过保险，现在想通过自己交生育保险来增加点保障，这想法挺实在的。但现实情况可能有点小落差：在绝大多数地方，个人是不能直接缴纳生育保险的。
按照《社会保险法》的规定，生育保险费是由用人单位缴纳的，职工个人不需要缴费。也就是说，只要你是在职员工，公司就得给你交，你自己不用掏钱。如果你没有工作单位，也就是我们常说的灵活就业人员，以前确实很难享受到这个待遇。
不过，政策也在慢慢变好。国家医保局最近就在指导有条件的省份，把灵活就业人员也纳入生育保险范围。像天津、江西、浙江、上海等地，已经开始探索让灵活就业人员在参加职工医保的同时，同步参加生育保险。这意味着，未来可能有更多地方的自由职业者、个体户也能享受到生育医疗费用报销，甚至领取生育津贴了。具体能不能交、怎么交，还得看你所在城市的最新政策，可以打当地12333或者去医保局问问。
那如果目前所在地还不支持个人交生育保险，或者你暂时没打算走这条路，是不是就“裸奔”了？倒也不是。我们可以看看商业保险里的母婴保险，作为社保的一个补充。
市面上的母婴险主要分两种。一种是附加险，通常得先买一份女性健康险或寿险，然后才能附加投保。这种保障期限比较长，对年龄限制也相对宽松些。另一种是专门的母婴险，可以单独买。通常是准妈妈作为主被保险人，宝宝出生后自动成为第二被保险人。这种保险期限一般比较短，保到分娩后出院或者一年左右。
选的时候要注意，大部分母婴险对投保时间有要求，比如怀孕未满28周才能买。保障内容上，主要看它保不保妊娠并发症（如羊水栓塞、胎盘早剥等）和新生儿的特定先天性疾病。毕竟怀孕生子是个复杂的过程，有些风险是社保报销不了的，或者社保报销后有剩余自费部分，这时候商业险就能派上用场。
我寻思了一下，其实也不用太焦虑。先搞清楚自己所在地的医保政策，看看灵活就业能不能交生育险。如果不能，再根据自己的预算和身体状况，挑一款合适的母婴险。别光看价格，重点看免责条款和等待期，毕竟咱们买保险就是为了图个心安。