我有个朋友最近在纠结这事。他40岁，想给自己规划养老，问我：“自己交职工养老，划算吗？”

说实在的，这个问题没有标准答案。但我可以帮你把账算清楚，你自己判断。

先把交钱的逻辑理清楚

作为灵活就业人员参保，缴费基数可以在当地政策规定的上下限之间自主选择。缴费比例通常是20%（具体比例以当地政策为准），其中8%进入个人账户，剩下的12%进入统筹账户。

个人账户的钱属于你自己，退休后按月发放；统筹账户的钱由国家统一调配，用于支付现在退休人员的养老金——说白了就是年轻人养老人。

还是举个例子吧，40岁的A先生，每月缴费基数为10000元，那么每月要交2000元（10000×20%），其中800元进入个人账户。按月缴纳是职工养老的特点。

万一在退休前身故，钱怎么办？

这是很多人关心的问题。说实话，统筹账户的钱确实不会退给你的家人。但个人账户里的钱，包括本金和利息，可以由法定继承人继承或者一次性退还给家属。所以至少这部分不会“打水漂”。

退休后能拿多少？

职工养老金分两部分：个人账户养老金和基础养老金。

个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 139（60岁退休的计发月数）

基础养老金 =（退休时上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

你看，基础养老金直接跟社会平均工资挂钩。社平工资涨，这部分钱也会跟着涨。这也是职工养老相对稳定的地方。

但有个问题我得提醒你：未来能领多少，很大程度上取决于退休时的社平工资水平和你的缴费年限。缴费基数越高、缴费时间越长，退休后领的钱理论上也越多。

划算不划算，其实看个人

职工养老交得比居民养老多，这是事实。但你也要看到，职工养老金会随社平工资调整，保障水平相对更有弹性。

如果你身体状况不错、预期寿命较长，长期来看职工养老可能更划算。但如果你更在意资金流动性，或者对这笔钱有其他安排，那可能需要再斟酌一下。

说到底，养老规划没有最优解，只有适不适合。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。