很多人看到"五年定期保险"这几个字，第一反应就是：这不就是邮政储蓄的五年定期存款吗？到期取钱还有利息。

停。等一下。

这类产品跟真正的定期存款，差别大了去了。我先把这个市场现状说清楚——你在线下邮政网点咨询到的"五年定期保险"，实际上不是一家叫"邮政人寿"的保险公司出品，它真正的承保方叫"中邮人寿保险股份有限公司"，由中国邮政控股，2009年就成立了。问题在于，它通过邮政渠道卖保险，就很容易让人误以为买的是存款。

就我接触到的案例来看，好多人买完才发现：诶，怎么跟我想的不一样？

现在市面上常见的"五年定期保险"，实际上对应三种完全不同的产品形态：

第一种是纯消费型定期寿险，合同期内提供身故或全残保障，但期满未出险的话，一分钱保费都不返还。你交的钱就当花掉了。这种产品保费便宜，但返还这块别想了。

第二种是两全保险，也就是大家常说的返还型保险。活着到期，能领一笔满期保险金，通常是已交保费或一定比例；期间身故或全残了，则赔付保额。兼顾保障和储蓄，听起来比较平衡。

第三种是增额终身寿险，部分产品支持5年缴费。听着挺短期，但这类产品真正的收益在于长期持有后的现金价值增长，前期退保损失很大，你得做好十年八年不动的准备。

说到这里你大概明白了——同样是"五年定期保险"，有的到期有钱拿，有的没有；有的侧重保障，有的侧重储蓄增值。产品设计不同，你的实际感受会天差地别。

问题就出在这儿，很多人根本没搞清楚自己买的是哪种。我就见过有人以为跟银行定存一样，结果买的是消费型定期寿险，五年后去领钱才发现保费要不回来。这种概念混淆，在银保渠道销售中非常常见。

所以，在你决定掏钱之前，有几个地方必须看清楚：

保险合同里的"保险责任"章节，这里会明确写着产品是消费型还是返还型；找"满期给付"或"满期保险金"条款，如果找不到，基本就是消费型产品，没钱拿的；问清楚"提前退保"的现金价值是多少，短期要用钱的别碰这类产品。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。